如果借一万网贷，分12期还，每个月连本息还1000元，然后总还款是12000元。
总利息是用12000元减掉10000元的本金，那么利息就是2000元。
那么月利率就是2000除以12个月再除以10000的本金，大约等于0.167，也就是1分67的利息，年利率就是用0.167乘以12个月等于20%。
也许你觉得20%的利息不高，其实真实的利率接接近了40%，那么为什么是40%，下面我就给你算算明白。
等额本息还款，你不是一整年都在用1万的本金，第一个月你欠1万，第二个月你还了1000，只剩下9000，第三个月你还1000，只剩下8000，越到后面，本金越少，哪怕到了最后一个月，只用着不到1000的本金，但是利息还是按照初始本金再算，就相当于你全年平均只用了约5000的本金，却付了2000的利息。
真实利率粗算一下，2000除以5000等于0.4，也就是真实年化40%。
40%是什么概念，也就是借10万用3年，利滚利压利直接翻两倍，很多的网贷还会加收服务费，管理费，担保费等，实际成本，轻轻松松就超过了50%到60%，甚至更高。
你是越还越穷，网贷公司它不是做慈善的，是利用了人们对数字不敏感，只看每个月还款不多，还有就是我们抱着那种，我纠结一次没事的，这种侥幸心理来钓鱼，金融市场的陷阱就像古代奸商掺水，只是现代人把水换成了利率，更隐蔽更难算。
你就是在用未来来为你的冲动买单 ，所以真的奉劝大家一句，贷款这件事情，能不贷最好不要贷，特别是贷款用来消费的，那更是不能碰的。
昨天赶集，碰见老周蹲在信用社门口，手里攥着张纸，脸都白了。
我问他咋了。他把纸递过来，说去年这时候手紧，在网上点了笔贷款，借了一万，分十二期还。业务员说得挺好听，日息万五，一万块一天五块钱利息。他想着一万块一天五块，一个月一百五，一年一千八，还得起。
可刚才他算了半天账，发现还了快一年，本早该还清了，咋还欠着三千多？
我拿过来看了看，叹了口气。
老周不是头一个被这个算法绕进去的。咱们村里，这两年踩这个坑的少说有七八个。一个比一个精明的庄稼人，到网贷的账本面前，全成了睁眼瞎。
为啥？不是算术不行，是那些业务员不跟咱说实话。
他们只跟你说“日息万五”，听着不多。一万块钱一天五块，一碗面钱，谁掏不起？
可他们不告诉你这是“名义利率”，更不告诉你这叫“等额本息”——每个月你还着本金，可利息一直是按一开始那一万算的。
我让老周把他那张还款计划表拿出来，一笔笔算给他听。
他借一万，分十二期，业务员说年化利率18%，听着也不算离谱。可你细看：第一期还完，本金剩下九千出头，利息还是按一万收；第二期还完，本金剩下八千多，利息还是按一万收。一直收到第十二期，本金只剩几百块了，利息还是按一万收。
老周听到这儿，眼都直了：“那我这一万块，压根没全用上一年啊？”
对。你第一个月用的是一万，第二个月用的是九千，第三个月用的是八千。可你付的利息，是按一万付了整整十二个月。
这叫啥？这叫借你一万，收你一万二、一万三的利息，然后告诉你年化18%。
老周问我那真实利息是多少。我给他粗算了一下，他这笔账，实际年化奔着三十四五去了。
他不吭声了。半晌说了一句：“怪不得还了一年还欠着。”
我还有个本家侄子，去年在手机上点了个三千的“备用金”，说是七天免息。他寻思七天不要钱，点出来周转一下，第七天准时还上，一分钱不花。
可他没看清那一行小字：免息期内还不上，按天计息，日息千分之一。
他第八天还的。晚了半天。
三千块钱，一天利息三块，按说不多。可这个“日息千分之一”，年化是多少？三十六点五。而且不是按三千算，是从借款那天开始，连本带息复利滚。
他第八天还的时候，本息加起来已经三千二十多了。他骂了一句，还上了，再没敢点。
我问他后来咋处理的。他说还能咋，认栽呗，自己眼神不好使，怪谁。
可这真不能全怪眼神。
网贷那个界面，你点进去，“日息万五”写得又大又亮，年化35%藏在三层折叠页里，字比你鞋底沾的泥还小。你用两根手指扒拉半天都找不着。好不容易找着了，一行行法律术语，没念过几年书的人，根本看不懂。
我当过村会计，多少懂点算数。头一回看那些合同，都愣了半天。你让老周他们这些种地的、打工的，咋看得出里头埋着刀？
更坑的是那种“砍头息”。
村西头小赵去年借五千，到手四千五。业务员说那五百是服务费，提前扣了。小赵想着反正用钱，少五百就少五百吧，回头还五千就行。
他按五千还了一年，还清了。可他实际只用四千五，还了五千本钱，外加一千多利息。这笔账，真实利率奔六十去了。
我跟小赵说你这等于借四千五还六千二。他当时脸就黑了。
写这些，不是拦着人不让借钱。
过日子谁还没个手紧的时候？庄稼青黄不接，猪出栏还差两个月，娃开学要交钱。钱是死的，人是活的，周转一下，正常。
我是想说，借钱之前，得先问明白三句话。
第一句：我借这个数，到手是多少？有没有提前扣走的？
第二句：我还的利息，是按一开始的借款数算，还是按我实际欠的本金算？
第三句：你说那个利率，是我这一年的总利息除以总本金，还是分期算的？
这三句话问清楚，十个坑能躲过去八个。
剩下那两个躲不过去的，是明着宰你。你知道他宰你，可急用钱，没办法。那也得知道自己挨了多少刀，别挨了刀还给人数钱。
老周那张纸我没还他。我说你留着，下次手紧想借钱了，拿出来看一眼。
他说明年不敢了。又说，得跟他儿子说一声，娃在外头打工，手机上那些借钱软件多，别瞎点。
我说是该说。
咱们庄稼人，地里出产啥心里都有数，一亩麦子打多少斤，一头猪能出多少肉，差个十斤八斤都能看出来。可到了手机上，那些看不见的数字滚来滚去，咱们的眼跟不上。
眼跟不上不怕，心别跟上。太好的事，多半是坑；太顺的账，多半有诈。借来的钱是顶着门框过日子，撑得住一时，撑不住一世。
老张他爹一辈子没借过网贷，连银行都没贷过款。房子是自己一块砖一块砖垒的，地是自己一锄头一锄头刨的。我问他不借钱日子咋过的，他说紧一紧就过去了，紧不过去的，少花点也过去了。
这话老辈人常讲。
如今咱们年轻人听着，像说风凉话。可风凉话冻不死人，高利贷能压死人。
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