
如果借一万网贷,分12期还,每个月连本息还1000元,然后总还款是12000元。
总利息是用12000元减掉10000元的本金,那么利息就是2000元。
那么月利率就是2000除以12个月再除以10000的本金,大约等于0.167,也就是1分67的利息,年利率就是用0.167乘以12个月等于20%。
也许你觉得20%的利息不高,其实真实的利率接接近了40%,那么为什么是40%,下面我就给你算算明白。

等额本息还款,你不是一整年都在用1万的本金,第一个月你欠1万,第二个月你还了1000,只剩下9000,第三个月你还1000,只剩下8000,越到后面,本金越少,哪怕到了最后一个月,只用着不到1000的本金,但是利息还是按照初始本金再算,就相当于你全年平均只用了约5000的本金,却付了2000的利息。
真实利率粗算一下,2000除以5000等于0.4,也就是真实年化40%。
40%是什么概念,也就是借10万用3年,利滚利压利直接翻两倍,很多的网贷还会加收服务费,管理费,担保费等,实际成本,轻轻松松就超过了50%到60%,甚至更高。
你是越还越穷,网贷公司它不是做慈善的,是利用了人们对数字不敏感,只看每个月还款不多,还有就是我们抱着那种,我纠结一次没事的,这种侥幸心理来钓鱼,金融市场的陷阱就像古代奸商掺水,只是现代人把水换成了利率,更隐蔽更难算。
你就是在用未来来为你的冲动买单 ,所以真的奉劝大家一句,贷款这件事情,能不贷最好不要贷,特别是贷款用来消费的,那更是不能碰的。

昨天赶集,碰见老周蹲在信用社门口,手里攥着张纸,脸都白了。
我问他咋了。他把纸递过来,说去年这时候手紧,在网上点了笔贷款,借了一万,分十二期还。业务员说得挺好听,日息万五,一万块一天五块钱利息。他想着一万块一天五块,一个月一百五,一年一千八,还得起。
可刚才他算了半天账,发现还了快一年,本早该还清了,咋还欠着三千多?
我拿过来看了看,叹了口气。
老周不是头一个被这个算法绕进去的。咱们村里,这两年踩这个坑的少说有七八个。一个比一个精明的庄稼人,到网贷的账本面前,全成了睁眼瞎。
为啥?不是算术不行,是那些业务员不跟咱说实话。
他们只跟你说“日息万五”,听着不多。一万块钱一天五块,一碗面钱,谁掏不起?
可他们不告诉你这是“名义利率”,更不告诉你这叫“等额本息”——每个月你还着本金,可利息一直是按一开始那一万算的。

我让老周把他那张还款计划表拿出来,一笔笔算给他听。
他借一万,分十二期,业务员说年化利率18%,听着也不算离谱。可你细看:第一期还完,本金剩下九千出头,利息还是按一万收;第二期还完,本金剩下八千多,利息还是按一万收。一直收到第十二期,本金只剩几百块了,利息还是按一万收。
老周听到这儿,眼都直了:“那我这一万块,压根没全用上一年啊?”
对。你第一个月用的是一万,第二个月用的是九千,第三个月用的是八千。可你付的利息,是按一万付了整整十二个月。
这叫啥?这叫借你一万,收你一万二、一万三的利息,然后告诉你年化18%。
老周问我那真实利息是多少。我给他粗算了一下,他这笔账,实际年化奔着三十四五去了。
他不吭声了。半晌说了一句:“怪不得还了一年还欠着。”
我还有个本家侄子,去年在手机上点了个三千的“备用金”,说是七天免息。他寻思七天不要钱,点出来周转一下,第七天准时还上,一分钱不花。
可他没看清那一行小字:免息期内还不上,按天计息,日息千分之一。
他第八天还的。晚了半天。
三千块钱,一天利息三块,按说不多。可这个“日息千分之一”,年化是多少?三十六点五。而且不是按三千算,是从借款那天开始,连本带息复利滚。
他第八天还的时候,本息加起来已经三千二十多了。他骂了一句,还上了,再没敢点。

我问他后来咋处理的。他说还能咋,认栽呗,自己眼神不好使,怪谁。
可这真不能全怪眼神。
网贷那个界面,你点进去,“日息万五”写得又大又亮,年化35%藏在三层折叠页里,字比你鞋底沾的泥还小。你用两根手指扒拉半天都找不着。好不容易找着了,一行行法律术语,没念过几年书的人,根本看不懂。
我当过村会计,多少懂点算数。头一回看那些合同,都愣了半天。你让老周他们这些种地的、打工的,咋看得出里头埋着刀?
更坑的是那种“砍头息”。
村西头小赵去年借五千,到手四千五。业务员说那五百是服务费,提前扣了。小赵想着反正用钱,少五百就少五百吧,回头还五千就行。
他按五千还了一年,还清了。可他实际只用四千五,还了五千本钱,外加一千多利息。这笔账,真实利率奔六十去了。
我跟小赵说你这等于借四千五还六千二。他当时脸就黑了。
写这些,不是拦着人不让借钱。
过日子谁还没个手紧的时候?庄稼青黄不接,猪出栏还差两个月,娃开学要交钱。钱是死的,人是活的,周转一下,正常。
我是想说,借钱之前,得先问明白三句话。
第一句:我借这个数,到手是多少?有没有提前扣走的?
第二句:我还的利息,是按一开始的借款数算,还是按我实际欠的本金算?
第三句:你说那个利率,是我这一年的总利息除以总本金,还是分期算的?
这三句话问清楚,十个坑能躲过去八个。
剩下那两个躲不过去的,是明着宰你。你知道他宰你,可急用钱,没办法。那也得知道自己挨了多少刀,别挨了刀还给人数钱。
老周那张纸我没还他。我说你留着,下次手紧想借钱了,拿出来看一眼。
他说明年不敢了。又说,得跟他儿子说一声,娃在外头打工,手机上那些借钱软件多,别瞎点。

我说是该说。
咱们庄稼人,地里出产啥心里都有数,一亩麦子打多少斤,一头猪能出多少肉,差个十斤八斤都能看出来。可到了手机上,那些看不见的数字滚来滚去,咱们的眼跟不上。
眼跟不上不怕,心别跟上。太好的事,多半是坑;太顺的账,多半有诈。借来的钱是顶着门框过日子,撑得住一时,撑不住一世。
老张他爹一辈子没借过网贷,连银行都没贷过款。房子是自己一块砖一块砖垒的,地是自己一锄头一锄头刨的。我问他不借钱日子咋过的,他说紧一紧就过去了,紧不过去的,少花点也过去了。
这话老辈人常讲。
如今咱们年轻人听着,像说风凉话。可风凉话冻不死人,高利贷能压死人。
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